老哥俱乐部官方网站“增强对预防性医疗健康消费的支付能力，是保险行业践行二十大提出“完善人民健康促进政策”的必然选择”

　　人民的幸福生活，一个最重要的指标就是健康。民之所需，国之所向。党的二十大强调，要把保障人民健康放在优先发展的战略位置，“完善人民健康促进政策”。《“健康中国2030”规划纲要》、《国家“十四五”发展规划纲要》都对发展康养产业作出规划和部署，我国康养产业正步入黄金发展时代。

　　自身业务与康养产业天然契合的保险业如何抓住这一发展机遇？如何发挥保险金融工具的作用，提高预防类医疗健康服务的消费效率，为完善人民健康促进政策做出应有的贡献？

　　在2023年9月21日至22日《今日保》举办的2023中国保险与康养产业论坛上，远盟康健副总裁袁野结合远盟打造保险整合型医疗健康服务体系的创新实践，作了题为《“完善人民健康促进政策”——远盟助力保险医、康、养服务体系建设》的主题演讲。

　　“完善人民健康促进政策”——这是党的二十大报告中的一个重要指示，也是今天讨论话题的政策背景。无论健康险还是保险医康养服务体系，两者融合发展的路径，都应该从中找到正确的原点，即发挥金融支付工具作用，扩大对疾病预防、慢病管理、老年保健等消费的保障深度与广度，在政策指引下，迎接保险业新的发展机遇。

　　远盟集团是一家保险医疗健康服务提供组织，是纯粹以保险为支付方的服务提供商。这样的企业角色在国内并不多，也有越来越多的投资伙伴关注这个赛道。

　　从上图可以看到，在经典的由支付方参与的医疗健康消费体系中，原有的三角形关系被优化，远盟成为交易结构中的新角色，提高了预防类医疗健康消费的交易效率，并有效的降低了各方的交易成本。

　　这种新的业态是有中国国情决定的，目前，服务提供方的健康管理供给能力和医疗健康消费的整合能力都比较弱，且大部分是碎片的，尽管拥有优质的医疗服务资源，但未能在价值引导下的医疗健康消费链条中，发挥足量的健康促进作用。

　　而对保险公司作为支付方而言，其医疗健康服务的整合能力、组织能力还比较弱，与医疗健康领域围绕健康风险管理的协同创新还处在早期阶段。所以就出现了三角形交易结构中一个新的交易主体。相信未来市场和行业中这样主体会越来越多，更多像远盟一样的企业将发挥自己的优势来不断提升积极医疗健康服务的消费效率。

　　这是远盟多年市场经营的数据。除了来自于保险端，我们还通过救援业务与汽车主机厂、互联网终端、智能硬件等厂牌合作，例如百度地图中的急救服务就是远盟集团承接。生态化市场的大背景为我们与保险行业合作提供了更多想象空间。

　　关于保险支付的医疗健康消费体系，从行业的热门话题、焦点问题中就能看出对健康保险的属性迁移已经有了诸多共识，健康保险不再停留在支付工具的金融属性，增强健康保险的医疗健康消费属性，将成为健康保险实现再次快速增长的重点。

　　以需求为原点可以分析出，消费受众既需要具备高效价比的医疗健康服务，也要有传统保险高保障的财务风险锁定机制，这两个属性不是简单叠加，是通过建立“价值”导向的整合型医疗健康消费体系，从而建立以鼓励“减量”为目的的健康风险经营模式。

　　与其说这是健康保险的新定位，不如说是回归到原点。在国外保险支付方与服务方的合作已经很成熟，但在国内还需要不断加强。

　　我们从保险医疗健康服务商的视角可以清晰的看到健康保险市场的迁移，原来的存量市场，即健康体市场，包括重大疾病保险、长期医疗保险等险种演化出了新的特征，尽管险种责任、定价逻辑和产品形态没有实质性变化，但诸如老年防癌险、带病投保的百万医疗保险、简易核保的重大疾病保险等的出现，可以看到传统医疗保险、重疾险的核保基线在逐步降低，健康保险开始积极触达慢病和高龄等高风险人群。

　　还有一个潜力市场，这类险种更多地把保险的风险保障限定在垂直领域的病种和人群，围绕一个细分医疗健康消费领域组建完整的“链条”，并以“链条”中符合保险设计逻辑的终点事件作为保障标的，其并不标榜产品的高杠杆，但一定具备从预防、治疗到康复的完整服务体系，并通过服务运营来满足“链条”中不同环节（病前、诊中、院后）目标受众的消费需求。

　　健康体市场对于保险医疗健康服务提供组织而言价值空间相对局限，很多服务价值无法完全体现出来。但是在新增市场上将充当更为重要的角色，在潜力市场甚至可以成为很重要的主体。

　　所以无论是对保险集团内部的医疗健康服务体系，还是远盟与保险公司合作搭建的医疗健康服务体系，都会呈现一个结构化的分布，以对应健康保险新的发展要求。

　　绿通、体检等与险种逻辑不直接相关的基础健康服务将成为每个保险消费者的基本客户权益，将通过保费支付的多少决定服务的频次与内容。

　　而面对逐步增多的慢病和高龄保险客户，在保险医疗健康服务体系中将以家庭医疗服务的模式，类似防治保险理赔疾病谱的“全科诊所”，对承保人群进行主动的健康风险管理，提高重大疾病的早预防、早发现、早诊断、早治疗、早康复。

　　对特定人群的保险险种，则对服务组织提出更高的要求，越来越像对“专科医院”定位一样，在某个细分医疗健康消费领域，以某个或一组临床终点事件为原点向前预防、向后康护形成完整的消费链条。

　　在这一过程中，医疗健康消费在整个保险经营逻辑里将有新的价值定位，很多检测类服务成为倒置核保的工具，被保险人的一些积极的健康行为会被计量，成为交互式保险的特征，影响保费/保额的预设，从而弥补保单级风控（核保、核赔等）的局限，通过提高保险客户的自我管理效能，减少保险事件的发生。

　　医疗健康消费在人身险支付场景下如何进行“产品”重构，从而完成“险种化”、“责任化”，以服务给付和实物给付的方式，提升保险的消费体验，扩大保障范围，目前这是整个保险行业比较偏弱的环节。

　　我们和很多临床医学、卫生经济学领域的专家共同提出了新险种设计逻辑，大家知道院后理赔客户环节有非常成熟的定价体系，如果把服务成本做为保额，很容易算出在投保时要付出多大保费的成本，但整个难点在于承保期间产生的服务成本，既不要对险种保费做出多大挑战，又一定要在风险管理上发挥作用。

　　回归到原点，其实健康保险并不是简单的金融工具，更多是围绕保险的理赔疾病谱，在病前、诊中、院后组建一整套服务体系、一整套消费生态，并需要在整个保单周期中对被保险人消费能力和健康状况等进行全面画像和标注，精准运营，形成健康保险经营的新商业逻辑，这是被行业忽视的领域 ，也是我们对保险医疗健康服务体系的建议。

　　对于细分领域特定人群的险种来说，是专科领域的消费体系搭建。这是远盟在多年实践中所理解的健康保险发展的路径，并希望在这样方向上能够更多发挥保险医疗健康服务提供组织的作用，与保险公司共同创造新的市场价值，去挑战新的保障人群、新的保障内容，共同创造健康险经营的新盈利逻辑，而不是成为保险公司侵蚀利润的乙方。

　　当我们能够带动更多医疗健康消费时，就会给保险公司带来新的盈利途径，我们也在努力评价预防类医疗健康消费到底对死差影响形成怎样可以量化或者评估的结果。

　　作为保险公司应该多关注几类群体，最直接的就是理赔客户。远盟有一个战略型股东，是央企大型保险集团，从其理赔数据可以看出，每年重疾险理赔客户都数以万计，还有几十万意外和医疗险理赔的客户，进入健康险理赔的疾病比较重，有非常刚性的消费需求。

　　此外，慢病和老年群体也是健康险发展的新人群。所以，保险医疗健康服务体系如何搭建，需要聚焦这些人群。目前对于理赔客户医疗方面的关爱还不够，需要大量专业性产品、组建服务生态来弥补，发挥保险在保障体系中的作用。

　　这是一个挑战，涉及到医疗健康服务如何产品化、险种化，从而更深度地嵌入到健康险设计的逻辑中。同时，保险理赔疾病谱一般正态分布集中在几类病种上，所以专科专病能力建设并不要求服务组织有非常广泛的专科水平，重点关注心脑重症、肿瘤、意外骨折运动系统等疾病就可以。

　　没有哪一家医疗健康服务提供组织能拥有整个生态，一定依赖于整个生态的协同，远盟恰恰是在这种生态体系搭建和运营当中发挥不可替代的作用。

　　关于远盟在养老市场上的价值定位，我们一直很关注健康险和医养体系发生的化学反应，因为健康险有局限性，件均保费决定了其不可能形成长期照护的支付工具。但健康险可以有非常好的价值定位，老年健康险是老年医养服务重要的流量入口。

　　远盟现在着手从老年防癌险、老年意外险作为医养服务的入口去设计大量的中短期医养服务，供给给越来越重视养老产业的保险市场。

　　这将作为长期服务的体验式消费场景，目前很多老年人和有护理需求的人并不知道到底应该怎样选择，传统保险公司在整合照护服务方面相对随意，把100多项服务列出来让客户自己选，这种简单撮合交易的形式并不正确，养老尤其是医养服务。在老年人生病之后风险窗口期的照护需要处方化，需要以非常专业的养老服务设计作为前提。所以我们希望在健康险和养老产业如何协同方面做出能力建设。

　　与远盟传统业务有所不同，远盟在保险医、康、养体系建设中的新市场实践，正成为远盟的新核心能力。我们的实践基础一是行业资质——无论是保险行业还是医疗行业都是强准入、强监管的行业，所以远盟几乎获得了全部牌照，保证与保险公司合作的合规性基础。

　　另外一个实践基础是生态建设。远盟在生态组建上通过各种协会组织、行业组织整合大量上下游产业合作伙伴，源源不断地带动合作伙伴产品和服务的支付创新，让客户感受到更好的保险服务体验。

　　还有一个实践基础是创新机制。前年远盟开始进入创新机制探索，我们的战略合作伙伴是群畅健康管理应用技术研究院，搭建了与保险行业、临床研究机构等协同创新平台。最近我们与群畅健康管理应用技术研究院、北京工商大学保险系、中央财经大学相关学术团队一起启动了针对高风险人群老哥俱乐部官方网站、慢病人群创新的理论研究项目，因为我们看到了健康险进入老年、进入慢病市场时一定会遇到很多困难。

　　其中一个困难大家没有认识到，就是理论的滞后已经成为限制行业发展的瓶颈性问题。虽然远盟不是保险主体，但作为保险医疗健康服务提供组织，我们也拿出有限资金支持学术创新和理论创新。保险公司也应该在这一领域投入资金资助这样的项目老哥俱乐部官方网站，拿出学术成果，促进整个行业发展。

　　除了参与保险医疗健康服务体系建设，我们也很关注保险从业人员在整个医疗服务提供中应充当的关键角色，发挥更多的价值。所以我们与北京中医药大学联合开展了一个横向课题，就是关于保险从业人员健康服务提供能力提升的研究项目，我们设计了专业化课程体系，面向保险营销人员，通过传授传统医学理论和实践知识来提升他们的服务能力。

　　这是远盟开展的一项应用研究项目，我们与中国人寿养老社区健康服务中心的合作运营。我们在中国健康促进基金会的支持下，在国寿嘉园建立了健康管理医学示范基地，最近正与国寿财险、健投部门合作推出新的险种。

　　下一步我们希望把老年脑健康管理打造成国寿嘉园重要的专科服务能力，把优质医疗资源、社区线下自身的干预、防治等服务不断地渗透下去、长期开展运营，使得人们提到国寿嘉园时就知道脑健康等领域是其很强的专科特色，而不只是提供生活设施、生活照料方面的基础服务。

　　远盟拥有一家互联网医院，但与别的互联网医院不一样，我们聚合了全部的远盟整合型医疗健康服务体系，围绕保险理赔疾病谱进行家庭医学专科能力建设，围绕理赔客户做重症康复、预防性护理、预防性照护和整合性照护，以及针对慢病、老年医学进行专科能力建设。

　　我们自己的家庭医疗服务品牌是“好邻家医”，针对理赔客户及重症院后患者的服务品牌是“愈健未来”，针对高端寿险客户的服务品牌是“叁度智慧康养”。这个高端寿险客户康养品牌有丰富的内涵，有很多检测项目和服务内容。

　　从康养中心的分布看，在华中、华南、华北都有广泛分布。有些是与保险公司合建，有些是我们独立建设。

　　面对高风险人群的保险理论创新和应用示范研究是我们对行业很重要的贡献，未来会持续投入对学术与市场创新的资金资助，也号召大家一起来做这件事情，仅靠我们公司力量还很薄弱。

　　产品创新能力方面，一定要将价值导向的医疗健康消费和保险险种风险经营逻辑紧密结合，才能实现更高的价值。围绕一个险种上市并不是研究项目的结果，而恰恰是开始。

　　在上市后的长期观察中，我们将密切关注险种中的医疗健康服务到底对承保人群健康水平形成怎样的影响，对带动积极医疗健康服务将形成多大消费规模，这也是重要的经济学指标，是学术机构很感兴趣的经济学现象，也是我们新的业务场景。面对中高收入人群我们在团体市场、在医保和卫健合作项目上都有险种试点。

　　在专科能力建设方面，我们将通过院际合作和专科共建的形式，实现对更高品质医疗健康服务的转移。除了服务资源合作项目以外还有大量的标准化研究项目，因为如果不进行标准化研究老哥俱乐部官方网站，险种无法实现精准定价，无法对险种形成扎实的支撑作用。下一步在这个方面我们将加大与临床研究和医疗机构的深度合作。